Психологи всего мира советуют учиться жить настоящим, а не откладывать всё на потом. Мыслить категориями «завтра», «через год» — это в корне неверно, особенно если речь идет о покупке собственного жилья. Наши сегодняшние герои Наталья и Дмитрий — обычная среднестатистическая молодая российская семья, которая поначалу пробовала жить с родителями. Однако вскоре им стало очевидно: разница во взглядах между поколениями, диаметрально противоположные бытовые привычки обязывают как можно быстрее отправляться в «свободное плавание». И тут началось самое непростое, а именно поиск оптимальных вариантов. Забежим вперед и скажем, что все остались счастливы: супруги, планирующие в ближайшей перспективе стать мамой и папой, уже обживаются в новой комфортабельной квартире, а бабушки и дедушки — в любое время их желанные гости — не нарадуются самостоятельности детей.

При выборе Наталья прежде всего беспокоилась о таких важных вещах, как, например, наличие в шаговой доступности детских садов и школ, магазинов и досуговых центров. Дмитрий же обращал внимание на то, чтобы дом, в котором они купят новую квартиру, располагался в центре. Рассмотрев наиболее интересные для себя варианты, супруги остановились на ЖК RIVER HOUSE Щелково — и, с их же слов, не прогадали.

А привлекли пару здесь сразу несколько факторов. Во-первых, статус жилья — всё-таки первый ЖК бизнес-класса в городе Щелково. Во-вторых, расположение дома — в центре, как и хотел Дмитрий, но при этом прямо на набережной Клязьмы и в озелененном месте. Наконец, и это главное, — семейные ценности, которые в ЖК RIVER HOUSE Щелково, где созданы все условия для комфортной жизни с детьми, на первом месте.

В итоге Наталья и Дмитрий взяли двухкомнатную квартиру хорошей площадью в 78,5 кв. м. Она обошлась им в 11 382 000. Им понравился в ней целый спектр удобств: помимо просторной кухни-гостиной и высоких потолков, это и большой балкон, и два санузла.

Естественно, необходимой суммы в полном объеме у семьи с доходами выше среднего не нашлось, и любая экономия при покупке — даже самая незначительная — стала бы реальным спасением для строго ограниченного семейного бюджета. Тогда без пяти минут новоселы принялись изучать доступные пути решения этого непростого вопроса. Наталья и Дмитрий пока не обзавелись детьми, но планируют ребенка в ближайший год. В их ситуации они оформляют рыночную ипотеку под текущую рыночную ставку — сейчас она варьируется от 20 до 23%. Без детей ипотека под 6% им не положена, а 20% и более — это очень большая переплата. Впрочем, выход есть. Они взяли ипотечный кредит с минимальным первоначальным взносом 15% по программе «Правильная ипотека». Их кредитные средства остались на аккредитиве на 13 месяцев, тем самым позволив получить сниженную ставку в размере 7,9% на 19 месяцев. С 20-го месяца действует уже рыночная ставка, но в течение данного льготного периода можно сделать рефинансирование на другую ипотечную программу, в том числе на семейную и ИТ, чем Наталья и Дмитрий воспользуются. Далее поговорим об этом и о том, какие способы сэкономить открываются перед ними.

Способ №1: семейная ипотека

Наталье и Дмитрию повезло — программа льготной семейной ипотеки, которая должна была завершиться в июле этого года и на которую они так рассчитывали, оказалась продлена до 2030 года. Такую ипотеку по ставке 6% можно оформить семьям с детьми, где есть хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет включительно. Как только они родят ребенка, то сразу переведут рыночную ипотеку в семейную со ставкой 6% на весь оставшийся период, так и ни разу не заплатив по рыночной ставке за счет аккредитива. Если бы Наталья и Дмитрий не планировали детей на ближайшее время, то тогда бы рассматривали IT-ипотеку — глава семьи как раз работает в этой сфере. В России IT-ипотека также продлевается вплоть до 2030-го, но с изменением ее условий. Так, предельная ставка поднимется до 6% годовых вместо 5%, лимит по программе составит 9 000 000 вместо прежних 18 000 000. Вдобавок для одобрения ипотеки доход IT-специалиста должен быть 150 000 и выше (до вычета налогов) в городах-миллионниках, Московской и Ленинградской областях. Москву и Санкт-Петербург программа не охватит. Что конкретно даст участие в льготной программе Наталье и Дмитрию? Благодаря данной программе им удастся уменьшить переплату по процентам, а следовательно, сделать ежемесячный платеж намного более «подъемным».

Способ №2: налоговый вычет

По закону при покупке квартиры можно вернуть часть потраченных средств в виде налогового вычета — отличное подспорье для личных финансов. Тем не менее как без «но». Ключевое — имущественный вычет при покупке жилья предоставляется один раз. Заодно важно помнить, что имущественный вычет не положен безработным, а также платящим налоги как индивидуальный предприниматель по упрощенной системе налогообложения. К счастью, Наталья работает в статусе ИП на ОСН, а в свою очередь Дмитрий трудится специалистом в одной крупной, как уже говорилось выше, IT-компании и получает официальную зарплату. Самые щепетильные, конечно, спросят: а сколько точно реально на этом сэкономить? Смотрите. Максимально возможная сумма для расчета имущественного вычета при покупке равна 2 000 000 ₽, и от нее возвращаются 13%. Выходит, что покупатель может получить такой вот своего рода кешбэк в размере до 260 000 ₽. Важный момент: если вычет полагается обоим супругам, то сумма возрастет до 520 000 ₽. Также нужно помнить, что вычет предусмотрен еще и за проценты по ипотеке — максимальная сумма, которую переведет налоговая, ограничена 390 000 ₽. Не забудьте, что ежегодно вы можете возвращать налогов не больше, чем уплатили в бюджет.

Способ №3: господдержка для молодых семей

До 2025 года в России действует программа «Молодая семья». Согласно ее положениям, государство оплачивает семье часть стоимости квартиры. Деньги выдаются в виде субсидии, которую не надо возвращать. Единого размера субсидии нет, он высчитывается в зависимости от условий: семьям без детей возмещается до 30% стоимости жилья, а семьям, где растет хотя бы один ребенок, — до 35%. Программа подходит и для полных семей, и для родителей-одиночек. Ключевое — возраст каждого супруга должен быть до 35 лет, а доходы такими, чтобы семья могла выплачивать ипотеку или сразу оплатить оставшуюся сумму от стоимости квартиры. Наталье и Дмитрию эта программа не подходила, поскольку, чтобы стать ее участником, необходимо одно очень важное условие: вас должны признать нуждающимися в улучшении жилищного положения. А они жили с родителями пусть и в хрущевке, но четырехкомнатной — с индивидуальной планировкой.

Способ №4: материнский капитал

Эта госпрограмма — старожил среди других подобных. Она действует аж с 2007 года, а недавно ее срок продлили до конца 2026 года. На семейном совете Наталья и Дмитрий однозначно решили, что при рождении ребенка вложат средства материнского сертификата на погашение части ипотеки. Сколько это будет к тому моменту, пока нельзя точно сказать. Но с февраля 2024 года размер маткапитала увеличился, и теперь при появлении на свет первенца родителям дают 631 000, а за второго доплачивают 203 000. Правда, здесь есть одна тонкость, про которую знают немногие. Суть вот в чем: если полностью потратить маткапитал за первенца и закрыть счет, то при рождении второго ребенка доплаты уже не будет. Поэтому, чтобы потом эту доплату получить, нужно оставить на счете какие-то средства — вполне хватит даже тысячи рублей. Наталья и Дмитрий запомнили этот лайфхак и обязательно им воспользуются.

Заключение: кто ищет выгоду, тот всегда ее найдет

Последние годы недвижимость неуклонно растет в цене, но даже в таких реалиях всегда можно найти вариант, позволяющий сэкономить на ее покупке. Государство всячески финансово поддерживает семьи, решившиеся обзавестись собственным современным и комфортным жильем, поэтому покупка своей квартиры в среднесрочной и долгосрочной перспективе будет однозначно более выгодным шагом, чем аренда чужой.